我花了20年才让父母舍得扔掉一碟剩菜,结果他们为后代省吃俭用

冰糖葫芦爸爸 爸爸真棒 2018-01-13

2017年,有两条新闻刷屏过我的朋友圈。

● 第一条是友邦前太子遇刺的新闻:

转发的主要是90后,倒不是因为职场鲜肉们多么关注国际关系,而是新闻中“出生于1988年的中年女子”引得一片戏谑“中年”这词年轻化了。

● 另一条新闻则让80后有俩娃的笔者感到扎心了:

事后爆料欧工家中两个孩子和4位老人要赡养,压力不可谓不大。孰是孰非我们不去评价,但是笔者只觉得,曾经以为很遥远的“中年危机”已经成为80后生活新常态:“上有老下有小,工资不涨爱情倒”?

闲来和朋友聊天,发现身边朋友的父母基本都60有余了,孩子一般不超过14岁,家庭结构似乎进入了一个极不稳定的阶段:

按国家统计局的算法,将年龄65岁以上的老人和14以下的孩子定义为待抚养人群,14-65岁为劳动力人口——

我家的抚养比是300%!也就是一个劳动力要抚养3个老人与孩子!

担心这只是个例,笔者找出17年《中国统计年鉴》,近6年来全国抚养比是这么变化的:

我们来解释一下抚养比的公式:

(老龄人口+青少年人口)/劳动力人口

该指标的直观含义是:

社会中一个人要承担多少个老人+孩子的抚养成本

尽管抚养比是一个宏观指标,一般用来分析国家或地区人口结构变迁,但其从社会学角度证实了“中年危机”的到来:我们比前辈们承担了更重的抚养义务,随着时间推移这一责任将越来越重!

名义上统计数据并没有针对家庭进行分析,但身边的朋友家庭抚养比基本在1个人抚养2-3人之间。未来5-10年,随着二胎数量增加,家庭抚养比涨势只会更加凶猛吧!

笔者只能含着泪说:统计数据告诉我们,80后的中年危机会比前辈更加惨烈。

中年危机是家庭资源稀缺性的表现。我们难道能让自己的孩子影响到父母的晚年吗?

中年危机是家庭资源稀缺性的另一种表现。哪怕过去40年可能是建国后发展最快的时间,大部分的家庭资源也依然是有限的(王健林大概不会遇到我们这个层次的中年危机吧)。

时间与金钱作为资源在不同项目上的分配,决定了“中年危机”里矛盾的焦点是什么。

谈到家庭资源,想起元旦回家探望父母,闲聊中听说小区的董阿姨中风了,她家孙子和我女儿差不多大,前几年父母帮忙照看小雪梨时还常一起在小区玩。询问始末才知道原来董阿姨一直有高血压和心脏病,17年夏天有个晚上胸闷加上头疼睡不着,吃了降压药也没用,犟着怕花钱不肯去医院,扛到半夜老伴发现董阿姨嘴歪了,喊她也没反应了才急得给儿子打电话,送到医院已经偏瘫了……

一阵唏嘘后,我有些奇怪:

董阿姨退休前是大学老师,儿子在电网也算中层,收入水平比我家高出不少,怎么会因为钱这么耽误自己病情?

母亲摇摇手,原来董阿姨孙子帅帅16年得了白血病,小董爱人17年辞职陪着孩子去北京看病,家里卖了武汉一套房才顺利完成移植手术。老人心疼孩子,什么药都要用进口的,孩子在北京治病日常一个月开销上万,老人在家也变得扣扣索索的……

这一说我就有些担心了,我和爱人有公费医疗,孩子却没准备什么保障。如果我是小董,是不是也会忽略父母的健康,甚至让自己的孩子影响到父母的晚年生活质量?

从小父母就是很节省的人,家里的剩菜第二天从来都是热热就吃,但他们从来不让我碰,餐桌上摆我面前的一定是新炒的菜。直到我工作后收入真正超过二老的总和,才有底气让他们倒了隔夜的剩饭剩菜……我们的父母对家庭看得远比我们想象的重,真到万不得已的时候,我甚至都可以想象父亲母亲60多岁了还省着花钱的状态。

我奋斗20年才让父母舍得倒掉一碟剩菜,难道还要再让他们为我的孩子省钱吗?

准备多少家庭资源,才能hold住孩子的健康?

那么我到底要为孩子可能的健康准备多少家庭资源呢?

笔者查阅《2017中国卫生和计划生育统计年报》后整理了下表:

疾病

城市发病率(/10万人)

治疗花销(均值)

恶性肿瘤

303.4

15

平均单次住院1-3万元

急性心肌梗塞

32.34

20

心电监护、支架、冠脉搭桥5-20

脑中风后遗症

217

6

2-6/

重大器官移植术/干细胞移植

115.38

50

造血干细胞亲缘20-25万;非血缘30万;整体大约40-50

冠状动脉搭桥

32.34

10

6.2-10万(10万北京上海)

终末期肾病

23.07

10

中重度1/月;透析0.7/月;

多个肢体缺失

154

5


急性亚急性重症肝炎


10

2-10

良性脑肿瘤

32

8

手术费2-3

慢性肝功能衰竭


10

单次住院1万起

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症


15

10-20万康复费用

双耳失聪


20

人工耳蜗植入,维护费用3/

双目失明


1.5

不同情况0.5-2

心脏瓣膜手术


20

10-30

严重脑损伤


20

10-30

……

如果有一款保险能覆盖孩子可能的重大疾病开销,我应该支付多少钱?按照费用期望=发病率*治疗年花销的公式。笔者计算上表中发病率可查的8种疾病费用期望为1300元/年

正巧,上周,平安小雨伞向“爸爸真棒”联合推广一款重疾险产品,笔者调研了淘宝、支付宝生活号以及几大保险公司官网的少儿重疾险。本着为自己孩子挑选优质产品的心态进行了下面的对比。

(文末还有爸爸真棒向“小雨伞保险”争取到的一份额外礼物:免费的“少儿玩耍意外险”,给0-12岁贪玩好动的娃增加一份保障,文末扫码即可领取。

当然,既然是保险肯定就回归本质,我们只考虑消费类保险产品。

▼此处将部分保险名称省略,相信同样愿意花时间调研的朋友一定知道他们是哪些产品。(点击可查看大图)

为了进行量化比较,我们设置两个指标:

  • 一个是单位投保获得保额数;

  • 一个是重疾保障种类。

名称

每投保1000元获得保额(万元)

保障重大疾病数量

评分

排名

*

10.54

60

100.00

1

*

9.47

60

89.80

2

*人寿

8.57

65

84.63

3

*华人寿

7.95

60

75.44

4

*安保险

5.63

60

53.36

7

*人寿

10.73

25

65.73

5

中国*

9.29

25

56.91

6

*天平

3.82

40

29.55

9

中国*

4.80

30

32.21

8

*众人寿

2.56

56

23.49

10

*康人寿

1.39

30

9.34

11

出乎意料的是,排名前两位均是小雨伞大黄蜂这款产品(保额30万以及保额60万),值得一提的是:

① 该款产品是同类中唯一可以一次缴清全部20年-30年费用(合计约2k-7k元),不像其他重疾产品可能在续保时因健康原因或先兆疾病原因被拒绝续保。

② 该款产品轻疾保障数量最多且保障额度最高。在其他产品普遍不保障轻度疾病的情况下,小雨伞保障了30种轻度疾病。

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 创始人本身就是一名奶爸,因为在给宝宝买保险的过程中遭遇了许多爸妈都会遇到的各种迷思和“坑”,奋而放弃腾讯百万级年薪选择创业,想给众多小白父母做一个简单、透明、最无坑的互联网保险平台。


小雨伞-大黄蜂重疾险(少儿定期版)

适用人群:出生28天-17岁的孩子

保障范围:60种重疾+30种轻症+豁免

(可附加最高300万的特定疾病医疗保障)

重疾保额:最高80万,确诊给付

轻症保额:重疾保额的30%赔付,且不占用重疾保额

保障期限:20-30年

价格:均价200元(具体请做保费试算)

下面我们来看一下大黄蜂重疾险的亮点:

1
60种重疾+30种轻症,最高80万保额

市面上一般少儿重疾险是保障30种重疾,而大黄蜂重疾险的保障重疾是60种,比普通的少儿重疾险要多一倍的保障范围,还额外附加30种轻症的保障。

大家都知道,保险就是保障某个意外的发生几率,所以保障的疾病种类越多保障越全面。同时重疾的保额最高可以达到80万,轻症最高可到24万,担负起治疗费用的重担还是非常稳妥的。

▼我们来看一下60种重疾的保障病种(看不清可点大图,标红的为少儿高发重疾):

儿童的高发重疾与成人是不同的,像恶性肿瘤(包含白血病)、脑膜炎后遗症、I型糖尿病、川崎病等都是儿童时期发病率较高的病种,这些少儿高发重疾都在大黄蜂的保障范围内;

▼再看一下30种轻症的保障病种(看不清可点大图,标红为少儿高发轻疾):

这点让人很意外,因为一般少儿重疾险都不会有附加轻症赔付,大黄蜂在保障范围可谓做到了极致,把30种轻症也列入保障责任,虽然只赔付保额的30%,但是赔付完重疾的保障是依然有效的,算是一个额外的福利了。

2
可附加特定疾病医疗险,癌症最高叠加到360万保额

大黄蜂少儿重疾险还可以选择附加特定疾病的百万医疗保障,特定疾病主要是以下病种:恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/造血干细胞移植。

▼看不清可点大图,标红为可附加保障的特定疾病:

可以从图中看到,百万医疗险保障的特定疾病均属于高发重疾,如恶性肿瘤(包含白血病)。

这款附加险是0免赔的报销型医疗险,如果购买了附加百万医疗险,发生以上特定重疾,除了可以赔重疾险的保额外,还可以用这款百万医疗险来报销治疗费用,最高可买到300万,

3
发生任一理赔,后续保费免交

大黄蜂还有个特别人性化的功能,就是保费豁免。发生任一理赔,后续保费免交,这里的任一理赔是指包括轻症理赔、重疾理赔及身故,以上任何一个保障责任发生,后续保费免交,并且其他保障责任依然生效。

举个例子:

乐乐,1岁男宝,爸爸为他配置了大黄蜂少儿定期重疾险。

保障期限:30年;缴费期限:30年;

重疾保障:30万;轻症保障:9万;附加特定疾病医疗险保障:100万;

豁免:包含;年缴保费:328元/年;

① 如果乐乐在2岁的时候得了脑炎(属于轻症),可以获得9万轻症赔付,同时2岁以后所有的保费全部免交,重疾保障、身故保障和特定医疗保障依然有效,可以继续保障剩下的29年。

② 如果乐乐在2岁的时候得了白血病(同时属于重疾责任和特定疾病医疗责任),可以获得30万重疾赔付,同时治疗过程中的医疗费用也可以用特定疾病医疗险报销,重疾责任结束。

4
由安邦和谐健康保险承保

大黄蜂重疾险是小雨伞保险跟安邦和谐健康定制的独家产品,安邦和谐健康是全国五家专业健康保险公司之一,其他四家分别是平安、人保等。

根据保监会公布的数据显示,2016年安邦人寿与集团旗下另一子公司亿元保费投诉量双双降低为零,万张保单投诉量分别为0.01件和0.02件,在此次公布的63家人身险公司中并列最低。

如何购买大黄蜂少儿重疾?


注意哦,为了满足有更高重疾保额需求的家长们,大黄蜂少儿重疾险将于2017年12月12日起,升级最高保额到80万元!!!

还没买的家长可以直接买到80万元的保额,已经买了的家长也可以加保,最高保额到80万元。

此福利限时2017.12.12日-2018.03.30日请有需要的家长抓紧啦!

购买
方式

有兴趣了解的家长,可以长按识别或扫描以下二维码,即可进入保险详情页,每年花一顿饭钱就可以给宝宝买一份80万元的重疾治疗保障。

购买“小雨伞-大黄蜂少儿重疾保险

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投保前须知:在保险页点击“立即投保”,保费测算完之后,还要仔细阅读“健康告知”(如下图),确认符合条件了才能投保哦!

不确认是否符合条件购买,可以在健康告知页面的尾部,点击“申请健康告知确认”:

额外
福利

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常见
问题

  Q   买了大黄蜂,如果宝宝得了重疾怎么理赔?

    可以直接在小雨伞保险平台的“个人中心”,点“我要理赔”发起理赔,会有专人协助您跟保险公司理赔。也可以直接打给安邦和谐健康的理赔电话“95569”申请理赔。

  Q   买了其他重疾险,还可以再买大黄蜂重疾吗?

     是可以的。不同重疾险可以叠加购买,来提高重疾保额。

  Q   大黄蜂对投保地域有限制吗?

    安邦和谐健康在北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、安徽、福建、黑龙江、陕西及其下属所有城市均有分支机构,所以在这些地方的宝宝们都可以直接购买大黄蜂重疾险。 

如果不在以上投保区域,请拨打客服热线400-919-7788(每天10:00-18:00)了解投保详情。

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