上至80老娘,下至90辣妈,包教包会的妈妈理财课来了!

理财老娘舅 2018-05-11

作者 理财老娘舅

针对一个特定人群讲理财不是件容易的事:同样是母亲,有人风险偏好,有人风险厌恶;有人已经手握重金,有人还在逐步积累,再加上中国学校不开理财课,就算看上去差不多的人,对理财一事的认知也可能是天差地别。


尽管如此,老娘舅还是决定挑战一下,在母亲节前推出这份——


包教包会的妈妈理财课


(如果讲得太浅白,望各位高手妈妈轻拍)


妈妈这个人群,在听到“理财”二字之后,会出现两种经典反应——


反应1:骗子滚!又来算计我的钱。


反应2:有大钱赚吗?


解读一下背后的心情,基本是——


心态1:我讨厌损失。我不知道什么理财会给我带来损失。


心态2:只要有高收益,其它都无所谓。


解释不是所有的理财都是骗局,或者理财品种里哪些是骗局都比较费劲;介绍近期收益较高的品种倒不难,但保证一直高收益这事也是办不到的,老娘舅的选择是——


从各位妈妈手上的钱说起。

现金管理

不光是妈妈们,大家手上的钱都可以分成两种:要用的,和暂时不用的。有一种观点认为,只有那些手上有大量暂时不用的钱的人,才需要理财。


这是不对的,所有人都需要现金管理。做不好现金管理,最直接的一个后果就是入不敷出,甚至靠举债过日子。


一个人或者一个家庭,每天每个月每年要打交道的钱,分为“赚进来的”和“要给出去的”。如果前者多于后者,节余的资金就会增加,为我们理财提供源源不绝的弹药;如果后者多于前者,要么想办法多赚,要么就要想办法少花。


光是实现眼下的开支平衡还不够,还要能预见未来至少十年必然会增加的开支(比如医药)及猝不及防的收入减少。身背两套房贷却只有一份收入的中产家庭,不再多增加子女都是紧平衡,如果再多一个子女的支出或者突然再遭逢失业打击,家庭财务就面临溃坝危机了。


妈妈是家庭的守护者,所以老娘舅说,做好现金管理,是妈妈们一生的工作。


说到现金管理的工具,广义的包括各路记账工具,老娘舅推荐随手记挖财记账;狭义的现金管理工具,其实是包括活期存款、通知存款、定期存款、货币基金、短期理财基金、银行理财、国债逆回购、货币型券商资管、货币型信托货币基金等在内的产品。这些产品,管理的就是各位妈妈手上一时用不到或者可能会用到的那些钱。


几种存款不用老娘舅教,老娘舅重点推荐一下收益比定期存款高,购买起来最方便的货币基金。就算真的是八十老母,只要她老人家还在用微信,老娘舅都能教会——


1.打开微信;2.点“我”;3.点“理财通”;4.点“稳健理财”;5.点“货币基金”;6.四个随便选一个↓

(点开直接看大图)


如果是第一次操作,需要关联银行卡,按步骤来就行。


老娘舅推荐货币基金,是因为它最方便、最易得。年轻妈妈们或许很熟悉余额宝,年纪稍长的妈妈们不妨从每天用得最多的微信试试看。

长期规划

货币基金只是用来放零钱和应急的钱的,那么如果有比较长期的资金,还是不能都扔在余额宝里的。不放在余额宝或者其它宝里又应该放在哪?


钱是给人用的,眼下不用的资金,是为了将来的生活准备的,100个人的将来也许有500种可能,但是有两种可能性是一定看得见和一定要预备的——老和病。


长期的资金规划,说白了就是为了两个目的:养老看病


说到养老,很多人第一反应是是社保养老,但是目前的现状是养老社保金替代率只有40%到50%,这意味着退休前拿5000月薪的人,退休后只有2000-2500元可用,收入来源大减,所以为养老而做资金规划是刻不容缓的。


政府提供的一个思路是推荐大家购买税延性养老保险,中国银行保险监督管理委员会算过一笔账:一位参保人从30岁开始购买个税递延商业养老保险,每月拿出1000元投保,产品保证收益率是复利3.5%,等60岁退休时,总共缴纳保费36万元,但账户价值变成了61.8万元。通过精算,一个月可以领到2746元。


这个2746元,是在养老社保金之外再加的2746。目前税延性养老保险刚刚开始在我国试行,上海、福建和苏州工业园区的妈妈们可以先吃螃蟹试试看。(有人说这种保险只有收入高到需要交个税的人才适合买,这是不对的。)


在养老保险之外,也可以规划养老基金。老娘舅在“你的养老投资,能不能跑赢社保基金的年化8%?”这篇文章里推荐过,这里直接做个简明扼要的推荐:华夏永福养老和鹏华养老产业,以及即将推出的养老目标FOF基金↓

(数据来源:东财,截至5月10日)


如果税延性养老保险和养老基金可以满足“养老”规划的需求,那么“看病”这个需求,主要还是通过保险来实现规划。跟养老社保相似,医保可以覆盖一部分人一部分需求,如果想预防得充分一点,买重疾险或健康险。


通常保险销售人员会说,因为有拒保可能,所以要趁年轻尽早开始买。这种说法对于手里不缺钱的妈妈们来说是适用的,毕竟同样的保额,年纪越轻的保费也越低。


不过,从2017年开始,有个新品种的税优健康险上线了,这种健康险可以带病投保,不能拒保,保证续保,没有免赔额,报销范围也不限于医保目录。在有的省份,还可以用医保卡里的余额直接购买。在此老娘舅不作单个产品推荐,反正名字里带“税优”两个字的,都错不了。


做了养老和医疗的长期规划,就得在相应时间把资金筹划好。这也是老娘舅一开头就强调现金管理的原因。


等等,我的长期规划里还有孩子学费和买二套房,又该怎么理财呢?不要急,让我们在下一节说起。

调整收益


市场是变动的,人生的目标是很多的,因此我们经常需要调整预期收益。在这个过程里,理财的人都会本能地趋利,也就是说,哪个理财产品收益高,就更想买哪个。


对此老娘舅的提醒是:1.衡量你能承受的最大损失;2.不要忘记参照同类产品收益率;3.提前做好止盈/止损方案。


至于具体是买基金还是买股票,又或者是期权、信托、P2P,只要是在靠得住的合法平台交易,妈妈们完全可以放开手脚。


那么,如果有人推荐“收益既高又没风险”的产品给我呢?


老娘舅为大家准备了这样两个问题,不妨在心动之前问问自己:


一、我的本金还想不想要?


如果想要本金,那么收益高到离谱、高到让你觉得可以一夜暴富的产品就不要碰了。


二、我投了钱,还要不要再“卖身”?


投了钱,还要发展下线;或者投了钱,还要帮忙“推广平台”;甚至还要“加盟”、“互助”的,都是在让人“卖身”。而让人卖身的理财,都不是什么正经货色。


大家还有什么问题想问的吗?


这篇理财课里的每一个关键词都可以向老娘舅单独提问,欢迎大家留言。老娘舅也为大家准备了一些随机的母亲节小礼物~



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