你的共享单车押金退不回来可能要怪秦始皇

李迅 大象公会 2018-06-06

押金是信用体系不足的产物,未来会逐步退出历史舞台。


文|李迅


秦始皇嬴政童年时曾随父亲异人作为质子旅居赵国,这个意义上来说他算是这个抵押产生的高额利息,而且高到赵乃至其他五国最终为此破产。质子生活堪称最高级别的寄人篱下,对当事人特别是作为特殊形式抵押品的质子来说会有深远的影响。


同样有做抵押品经历的还有,在做质子期间完成向先进文明学习遭到晋武帝高度赞扬最后却专打司马氏建汉自立的刘渊,本来想让其荣膺对匈人的西罗马文化传播大使结果成为「上帝之鞭」的阿提拉。


▍《阿提拉的饮宴》


从古至今,抵押都不是一件让人愉快的事情,哪怕已经不会亲身成为抵押品,仅仅押金退不回来也很苦恼,就好像遥远的太空有一颗星,你知道那是属于你的,然并没有什么用。


人类为什么需要抵押


抵押对应的是担保需求,是为了避免未知的失信风险,以及在失信时尽可能降低损失。


这是一种信用体系不足的产物。


当我们之间合作的深度,合作中出现失信时的影响超过我们对彼此的信任时,那就需要另外拿出一些能够证明诚意的东西,这就是抵押品。



认人即可的信用体系


远在部落时代,人们就需要合作,比如说狩猎剑齿虎,谁也不想和遇到危险就跑遇到收获就抢的人合作。信用体系通过周围其他人的口碑和评价来建立,朝夕相处之下,这套信用体系不需要再有抵押品(当然物质贫乏也是原因之一)。


据说非洲有个部落有这样的习俗,妻子生产时会用一根绳子拴住丈夫的微妙部位,这样当疼痛时双方就可以同步感受,某种意义上丈夫也是支付了一种特殊的抵押品。


认票不认人的抵押


当交换的范围超出熟人社会内部秩序,仅靠人与人口碑的信用体系就不够用。特别是在重大的利益与合作关系中,甚至财物都不足以承担抵押的作用,前面提到的质子就是这样,政治联姻也带有与互为抵押一体两面的意味,毕竟血缘与姻亲是最基础的信任关系。


亨利八世与凯瑟琳王后的联姻(图为加冕仪式)


质子并非因为他个人而产生作为抵押物的价值,而是他的身份、地位、宗族关系等,这些都是比财物本身更可靠的保证契约不失信的因素。


当商业进一步发展和普及,交易更频繁,血缘姻亲甚至地缘乡土关系为基础的信任体系都不够用时,总不可能为了买几头牛的生意就再娶个老婆或者押个儿子吧!商业交往不再需要熟识的中间人担保,陌生人之间的交易频次大幅增加,押金建立了新的社会信用规范。


例如为了拓展市场范围并取信于人, 晋商的票号采用「认票不认人」的制度, 并能够「见票即兑」。 这就突破了传统社会只有在熟人之间才会发生的金融信用关系。


押金并不是为了个人效率而存在


押金确实规范标准了抵押行为,看起来是有利于提升整体商业效率。但对于个人来说,恰恰相反,它的本质就是门槛和代价,就是为了卡人而存在,你就是被审视和怀疑的对象。


付得出押金,就是获得某个商品或者服务的基础门槛,筛选掉达不到这一标准的人;在你还未使用该项商品或服务时,你就要付出一笔钱,而且数目一定不会小到让你可以完全不在意——否则就起不到制约的作用了。更不用说有的商家并未遵循专款专用的要求,甚至有非法挪用押金盈利的现象,缺乏监管和安全保障。


▍比如新闻中频频出现的挪用共享单车押金的话题


对于个人用户来说,押金意味着你不得不占用自己一部分资金的流动性,来证明自己会守信,同时支付和退还押金是完全无关于购买产品和服务本身的额外环节,非常麻烦。无论是传统的公交卡还是共享单车,退押金的麻烦甚至都催生了黄牛产业,替你跑腿,帮你扯皮,押金退回后仅收 50 的跑腿费。


相比而言,在欧美就很少遇到这样的问题。这是因为他们一般都通过信用卡等信用体系来规避风险。在完善的社会信用体系中,信用管理严格严密,一旦有不诚信行为,不仅要缴付罚金,还会影响信贷、福利、医保等资格。


互联网时代信用体系的「零押金」


欧美有 100 多年的社会信用建设史。从分期付款、小额信贷等形式开始,逐渐诞生了信用卡的雏形。1950 年大莱俱乐部首次推出了信用卡,拉开了现代消费信用的序幕。信用卡由仅限于买卖双方之间的信用工具发展成为一种银行信用形式。



如果可以建立起完善的社会信用体系,那么「零押金」时代很快就会到来。


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信用免押金免除了繁琐的流程,让用户体验更加顺畅和便利。以共享单车为例,免押金将新用户开通时间由平均 10 分钟下降到 1 分钟,也免除了退不了押金的忧虑。


省下的押金还减轻了年轻人的资金负担。躺在商户端的押金,可以回归到用户,提高了用户支配资金的额度。


除此之外,这样的信用体系可以令用户感觉到被信任。芝麻信用致力于解决消费者和商家之间的信任问题,构建互信互惠的、能感受到温暖的商业环境。


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