被世界级的孵化器PNP青睐的分布式银行链DCC,将如何颠覆传统金融?

比特吴团队 吴解区块链 2018-06-11



上周,国际信用卡组织Visa支付网络在包括英国等欧洲地区发生系统崩溃,导致上百万笔交易无法完成,引起支付混乱,消费者近五个小时都无法使用信用卡以及扣账支付。很多人都感到难以置信:“在今时今日极度依赖科技的年代,这么重要的系统竟然会出现国家级别的故障!”

 

全球的金融系统每天要帮助数亿人转移、交易资产,全球的经济体系没有它根本就转不动。应该说,这是目前为止最具影响力的行业,也是全球资本主义的根基。然而,在近距离了解这一行业后,你会发现它是一个发展滞后、由匪夷所思的矛盾所构成的复杂体系!

 

这个体系更新换代极慢,没有动力去改善产品、提高效率、优化消费者体验或者去迎合下一代需求的动力;体系之间完全分开,大部分的时间和资源都浪费在相互校验和高信任成本上;享受巨大利益的同时也相对垄断,导致信息孤岛,从而使其它参与者承受本不应该承受的成本......


像Visa、银联、支付宝这些严重依赖中心化系统的金融机构,其实都埋藏着宕机、被黑客攻破的可能性,这样的事情一旦发生,用户的财产和个人信息都面临巨大的风险。

 

最早提出分布式思想的凯文·凯利在《失控》中讲到:“一个新的具有更高效率和更低成本的新生事物,必定会将陈旧僵化的旧中心取而代之!”

 

中本聪当年开发比特币,就希望它能通过点对点的分布式支付方式,消除像银行这种中介性质的机构产生的效率慢、费用高的缺点。如今,比特币成功地运行了快十年,用行动证明了这种方式的可行性,而后以太坊的诞生更是将区块链与金融的关系推向了高潮。一时间,区块链变得炙手可热。

 

一、区块链对传统金融产生的颠覆性影响


 

区块链作为一个现象级概念,已经受到各行各业乃至政府的人认可。很多人都能看到,目前国内很多银行、保险、券商都在拥抱区块链,试图通过这项热门的技术来解决问题。

 

但他们在接受这项技术的同时也在改造它,出于政策或是别的原因,去掉了token激励机制,试图让多个中心机构来控制其他的节点,这种阉割后的版本已与区块链渐行渐远。

 

一方面,传统金融机构的“束手束脚”将机会给了真正想通过区块链颠覆金融领域的人;另一方面,至今为止,像BAT这样体量的巨头还没有出现,很多投资机构都有机会很早地找到并扶持有能力的团队,将他们打造成为区块链领域的BAT。

 

前不久,世界上最大的创业孵化器企业PNP正式与分布式银行公链DCC合作,以助力金融科技发展、推动区块链技术进步。

 

这里给大家介绍一下,PNP(全称:Plug and Play)是世界上最大的创业孵化器之一,在美国非常有名,它曾孵化出科技巨头Google, Paypal,及硅谷“独角兽”Lending Club, Dropbox等,PNP被誉为“美国创业生态的建设者”

 

那么为什么这样一家孵化巨头会选择与DCC合作呢?号称要做全球第一条分布式银行公链的DCC又是通过什么样的方式来实现传统银行的变革呢?我们接下来,借助DCC一起探讨区块链重塑银行业务的可能性。


二、什么是分布式银行公链(DCC)?


 

在前文我们提到,传统金融机构的更新迭代的速度已经无法保障安全与效率并存,而地位相对垄断,又造成其它金融参与者付出不应该承担的支出。

 

DCC要做的事情就是通过公平的金融服务能力,打破传统金融机构的垄断,将金融服务的收益返还给所有参与金融服务的提供者、使用者手中,让每个参与者都分享生态成长的回报,真正做到普惠金融。

 

有了区块链技术,在成本上,它能破降低集中式金融体系的高交易成本;在分配上,它能打破原来由于中介导致的信息不对称带来的超额溢价,将这些溢价反馈回生态的参与者手中;在监管上,由于区块链的不可篡改,使监管能够拥有穿透底层资产情况的能力,使得监管者能够更快的了解风险并作出适当的反应。

 

分布式银行公链并非传统银行,而是分布式金融业务的集合生态,从负债业务、资产业务到中间业务,都是未来的DCC要改变的对象。

 

可以看出,要建立这样一条庞大的技术型公链,并不是一朝一夕能完成的事儿,可能需要5到10年才能达成目标,所以DCC先选择与人们息息相关的“信贷业务”作为项目的切入点。


三、DCC如何重塑“信贷业务”生态?



在互联网高速发展的今天,“信贷”已经不是一个陌生的词了,从车贷、房贷、现金贷,小到蚂蚁借呗、微粒贷,大多数人的生活几乎都与“信贷”沾上边儿。

 

但是看似蓬勃发展的信贷行业,隐藏着很多问题,比如说:

 

数据真假难辨。一是用户虚报数据,二是认证机构造假,导致整个市场鱼龙混珠,坏账率飙升、信用与借款额度不成比例;

 

低效。很多借款人无法得知自己的信用能力,催生了大量的服务机构和贷款中介,导致整个借款申请的时间拉长,消耗了大量的人力物力;

 

信息孤岛。每个信贷平台和金融中介机构拥有的数据很难进行共享,这就导致很多平台利用信息孤岛,在借款人身上谋取暴利;

 

用户的数据经常泄露。用户所有的资料都上传到中心化的系统中,这就导致数据存在泄漏风险。

 

那么DCC是如何解决这些问题的呢?

 

1.打破垄断和暴利:“人人”都可以选择放贷对象,在去中心化的机制下把定价权交给市场双方而不是交给中介机构,市场参与主体通过在区块链上提供算法和算力获取回报,重新分配数据的价值。

 

2. 合理保护隐私:个人原始信息和非脱敏数据不应长期被第三方机构所缓存,个人的数据存储的方式可以是个人本地存储,可以是加密存放在云上通过本地寻址方便的取回。

 

3. 建立无数据孤岛和数据垄断的征信体系:数据的使用权和所有权归用户所有,使用区块链技术,让机构需授权才能获取数据,避免数据价值溢价和滥用情况。

 

4. 打造处理高效、成本低廉的借贷业务系统:个人的数据可以被自动验证正确、并且根据数据类型可以多次被使用能显著降低 数据使用机构在使用数据过程中的成本。


四、与同类型的“区块链+信贷”项目来比,DCC的优势在哪儿?


 

其实,想改变金融领域的项目不止DCC一家,像Ripio、SALT、ETHlend、LinkEye、万维链,都试图颠覆中心化的金融机构。我们接下来从团队、技术、市场三个维度对比分析:

 

 1、Ripio 

 


Ripio Credit Network将借款链上的分散主体通过区块链+智能合约连接在一起,压缩传统银行所涉及的中间环节费用,例如中介费用和管理费用等。

 

☞团队: CEO是塞巴斯蒂安,也是软件服务公司DevsAr 联合创始人兼CEO;CTO是Antonio Ceraso,拥有区块链开发经验。

 

☞技术:Ripio的前身是比特币交易平台BitPagos,拥有良好的资源优势。RCN在商业逻辑商存在一定创新,但无过多技术方向创新,需要较多的中间环节完成身份验证及担保等环节。

 

☞市场:Ripio的主要目标是在拉丁美洲各地提供数字付款方案,合作伙伴支持包括火币、OKLink、开博网络。但Ripio的整体解决方案未正式上线投入使用。

 

 2、 ETHlend 


 

EthLend是一个全球去中心化的借贷应用,基于以太坊搭建的链接全球的借款人和放款方,用户可以抵押任意ERC20代币获取ETH。

 

☞团队:属于创业型团队,CEO Stani是区块链社区成员,COO Jordan 拥有管理经验,Jitendra在软件架构和设计方面拥有超过十二年的经验。总体来看,该团队在区块链上的经验较丰富。

 

☞技术:当借款人发出贷款请求时,会产生一个标记着贷款金额、利率和期限的智能合约。借款人提供EthLend的通证作为抵押物。如果没有及时偿还贷款,出借人会收到作为抵押物的通证。

 

☞市场:现阶段主要是美国的ETH市场。


3、SALT

 


“SALT”的定位是提供一个基于区块链技术的区块链资产抵押借贷平台,用户抵押自己所持有的区块链资产如比特币、以太坊等,获得法币贷款。

 

☞团队:CEO为ShawnOwen,曾在餐饮集团当COO;CEO为DavidLechner,拥有投行债券业务经验;COO, GreggBell,结构化信用专家。可见该团队在区块链领域经验薄弱,在投行领域经验较丰富。

 

☞技术:SALT重在解决的是长期持币人群的资金流动问题。SALT不对借款人进行信用检查,用户使用SALT平台服务需要首先购买Salt代币成为会员,由此决定借款额度。但它支持法币借贷,存在一定的法律风险。

 

☞市场:目前SALT已经上架了16家交易所,目前平台仅在英国、新西兰以及美国部分地区提供服务。

 

 

4、DCC


DCC是一条分布式银行公链,致力于真正的普惠金融,传统金融的负债业务、资产业务到中间业务,都是未来的DCC要改变的对象。目前的信贷业务只是让项目落地的切入点。

 

☞团队CEO为Stewie Zhu,拥有耶鲁大学、牛津大学等顶级学术背景,曾担任同牛科技 CEO,它所开发的互联网信贷系统服务于10 余家信托公司;技术负责人Stone Shi是摩根大通量化研究副总裁;Daniel Lu博士是拜占庭算法的专家;顾问团队包括耶鲁大学终身金融学教授陈志武、长江商学院金融学教授曹辉宁、有江南愤青和互联网金融“校长”之称的陈宇、点融网创始人郭宇航、中诚信征信董事总经理姚明等。老牌杠杆收购天王KKR的董事总经理Matthew Chang为DCC带来资本运营的丰富经验和资源,还有CertiK项目联合创始人哥伦比亚大学的顾荣辉教授

 

☞技术:DCC拥有分布式信用验证体系,加快信用验证的同时保证用户数据的安全;同时DCC运用区块链技术,将原本串行的中心化服务,改造为多机构并行的业务流,从而破除了集中式金融体系的高交易成本、由于缺乏竞争而导致的高利率以及扭曲的信用状况等弊端。在安全防护上,还有哥伦比亚大学顾荣辉教授开发的CertiK为智能合约和区块链生态提供安全防护。

 

☞市场:项目已完成众筹,目前DCC生态已经与借贷机构bitexpress、好人品等对接,它在底层技术上已经和DATA、京杭区块链等达成了战略合作,在场景端已有印尼金融科技平台Ayo Uang,51信用卡和多家上市公司等十几家不同类型合作伙伴不断有实时数据上链,流量极大。

 

从上面的信息可以看出,目前在信贷市场已经有很多竞品,其中SALT出现的时间较早。

 

在团队方面,Ripio和DCC团队都拥有多年的金融领域经验和技术经验,如果要做金融领域的区块链项目,核心的团队人员最好是金融科班出身,才能快速对金融市场做出正确的判断;

 

在技术方面, 拥有区块链背景的Ripio在区块链技术上却相对薄弱;SALT没有对借款人征信处理的技术,这将会给以后带来一定的隐患;相比来说,DCC拥有相对完整的技术框架;

 

在市场方面,早期落地的Ripio和 ETHlend针对的市场范围较小,DCC也已经落地。DCC公链上已经有bitexpress、好人品等成熟可用的Dapp,所有交易也都在DCC Explorer可查,借贷场景已经跑通,并进入东南亚市场。对比各个项目已经拥有的合作资源来说,DCC较占优势。此外,在面对用户群体上,DCC面对的是全球需要信贷的人们,未来的市场空间非常广阔。

 

总体来说,无论是在团队还是技术、市场广度来看,新项目DCC的综合实力很强,能在未来全球的信贷市场占有一席之地。

 

五、总结


想完全实现一个“去中介化”的借贷世界,无论是技术还是人力上都是一个巨大的挑战。如果DCC能实现它在信贷业务上的既定目标,那么在未来,公平的借贷关系、跨地域甚至跨国借贷、高效安全的借贷流程都会成为现实。

 

区块链项目最看重的两点就是技术和实际落地情况,DCC拥有良好的落地场景以及合作资源,如果能对信贷这个首选领域产生颠覆性的效应,那么成为一个真正的“分布式银行”也只是时间上的问题。

 

-end-


给大家推荐一位

实盘直播炒币的天涯股票操盘手~

强烈建议大家关注一波

告诉你什么才是“佛系炒币”

    本站仅按申请收录文章,版权归原作者所有
    如若侵权,请联系本站删除
    觉得不错,分享给更多人看到